说给去美国的新生---理财篇

在美国，通常的感受就是，钱是无形的，一般不会有人把一堆现金带身上。个人支票和信用卡或者是提款卡（ATM）是通用的支付方式。一些小的餐馆里面可能不接受信用卡，或者消费额低于20不接受信用卡，所以，少量的现金还是必要的（几十足以）。一般中国学生刚来的时候身上都会有比较多的现金，尽快申请银行账户是比较保险的做法。这里分成几个部分介绍一下如何在美国申请银行账户和信用卡，以及一些要注意的事项。

银行账号
一般大家在这里都会有两个银行账户，一个是支票账户(checking account), 一个是储蓄账户(saving account)。
（1）储蓄账户的利息比较高，而支票帐户的利息很低但是可以用支票支取。但是通常来说，储蓄账户有最大交易次数的限制，也就是说，这个账户不是完全自由的，一个月支取的次数超过限制的话，就要收取手续费；还有可能就是每个月的结余如果少于某个底线的时候，也要收取手续费。天下没有免费的午餐，这个利息是不容易拿的。一般来说，储蓄账户适合那些有长期稳定收入，而且有比较多的空余资金的同学。有些银行是提供完全免服务费的储蓄账户，申请的时候一定要了解清楚。
（2）支票账户一般来说是每个人都要有的，个人支票是除了信用卡以外最重要的支付方式。支票账户属于收支频繁的账户，一般银行的支票账户都没有交易次数限制，也没有最低结余，并且一般都会有一张Check Card，可以当ATM/Debit（with PIN）/CreditCard（withoutPIN）用，可以用于超市，网上购物，也可以在ATM机上存款或取现，是还没有信用卡的新同学的重要财政工具。这张卡和信用卡的唯一分别就是不产生信用记录。开户的时候要多问问题，详细了解清楚以上提到的各种policy，注意有没有潜在的服务费等等。

信用卡
信用卡是个人理财最重要的工具之一。除了方便购物以外，可以帮你建立起长期的信用记录。良好的信用记录是一笔巨大而无形的财富，现在可能体会不出来，当日后买新车，买房子，申请贷款，甚至是租房子的时候，好的信用记录可以帮你省下一大笔钱。
信用卡最普遍而且到处都可以接受的是Master和Visa，另外还有American Express（http://www.americanexpress.com）和Discover（http://www.discovercard.com），有一些地方不接受，比较现实的是中国超市或小餐馆很多不接受后两种卡。新同学申请信用卡，最大的困难是因为没有信用记录，所以往往很难成功。如前所讲，银行的Check Card/ATM/DebitCard是可以用于购物的，还有不少信用卡公司提供了学生卡，是很好的入门卡。不同公司提供的卡名目繁多，一般比较关心的问题是年费，StudentCard一般都是没有年费的
APR，利息率。如果你每个月都把所有账单完全付清，那么这个APR是没有意义的，如果你只付了minimumpayment，那么剩下的balance就要用APR计算利息了。一般来说，StudentCard的APR都会高达19.99%。这里是建议每个月的账单完全付清，就不担心APR的问题了。 Rebate或CardBenefit。不同的卡有不同的benefit program，像Citibank Driver's Edge StudentCard有1%的rebate用于车的购买或维修，American Express Blue for Student有1%的cashrebate等等。申请信用卡的途径一般是上网申请，另外一条很有效的途径是留意宣传小册。每个学期开始，在一些本科生上课集中的教室，像Wellman，会有很多信用卡公司专门针对学生的program发放的宣传材料，把附带的申请资料填好寄回去，这样的成功率会高很多。
至于说哪一家信用卡公司好，通常来说，如果想要Master或Visa，Citibank（http://www.citibank.com）和Chase（http://www.chase.com）是首选。Bankof America（http://www.bankofamerica.com）吞并了MBNA成为了全美第二大信用卡公司，所以MBNA也不错，提供很多种校友卡，申请成功率很高（http://www.mbna.com/creditcards/students.html）
Paypal
这两年随着ebay的兴起，paypal.com，payswiss.com，clickbank.com等网站开始提供网上交易转帐功能，这样当你在amazon，ebay等网站卖东西的时候就可以接受买主的信用卡支付或者银行转帐了，这有点象electroniccheck。不过使用这些网站提供的服务要特别小心网上诈骗。最近以来，垃圾邮件制造者开始瞄上paypal用户，利用电子邮件来骗取paypal用户的重要信息。

公证服务
美国的银行除了提供金融服务以外，还提供一些其他服务。一般每家银行的服务人员都有一部分是州公证员，可以为你提供公证服务。不过美国的公证和中国的稍有区别。美国的公证员只是证明你在其面前宣誓你所陈述的事情属实并当面签署了公证书，如果你的陈述和事实有出入，将由你自己负一切责任。换句话说，他们不证明公证书中陈述的内容的真实性，而只证明公证申请人的真实性以及公证书确由申请人签署。

网络财产安全事项
#在处理和信用卡，银行帐号有关的网页时，当你在网页上准备输入信用卡，银行帐号等重要信息前，应检查浏览器的地址栏是否是以https://开头的，同时，还应该检查浏览器左下脚或右下脚是否有一个锁的图案，锁是不是已经锁上了。这些标志表明当前网页中的信息在网络上传输时是加密的和安全的（就目前的技术水平而言）。
注意保护银行帐号和信用卡号码。不要将银行帐单或信用卡帐单简单的一扔了事，应该用碎纸机绞碎。
注意保护你的社会安全号码（SSN），生日，出生地，家庭电话号码，家庭地址，父母姓名等。不要将这些信息发布在BBS，邮件列表或个人主页上。
将I-20和护照至少复印一份保存在不同的地方以防万一，或者扫描一份保存在计算机里。
注意经常检查信用卡和银行帐号的收支情况，发现异常及时打电话给信用卡公司或银行进行交涉。
如果你把重要信息保存在计算机里，请务必将这些信息加密保存。Windows XP支持把文件加密保存。你可以把密码写在纸上并将其保存在安全的地方。
电话卡可以去顺发超市直接购买（据传闻，有偷分钟现象）或者online购买。 注意：务必确认电话卡有530（local）接入方式。如果用1－800接入则价格较贵。

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